Asuntolainalaskuri
Syötä asuntolainan tiedot ja klikkaa 'Laske asuntolaina' nähdäksesi kuukausierän.
Asuntolainalaskuri
Miten asuntolainan kuukausierä lasketaan?
Asuntolainalaskuri laskee kuukausierän, kokonaiskustannukset ja koron osuuden lainasummasta. Suomessa asuntolainat ovat tyypillisesti pitkäaikaisia (15–30 vuotta) ja sidottu vaihtuvaan viitekorkoon. Laskuri tukee sekä annuiteetti- että tasalyhennysmenetelmää.
Annuiteettilainan kuukausierä:
- Kuukausierä = lainapääoma × [r × (1 + r)ⁿ] ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]
Missä r = vuosikorko ÷ 12 ja n = laina-aika kuukausina.
Esimerkkilaskelma
Tilanne: 250 000 € asuntolaina, korko 3,8 %, laina-aika 25 vuotta, annuiteetti.
- r = 0,038 ÷ 12 = 0,003167
- n = 25 × 12 = 300 kuukautta
- Kuukausierä = 250 000 × [0,003167 × 1,003167³⁰⁰] ÷ [1,003167³⁰⁰ − 1] ≈ 1 296 €/kk
- Kokonaismaksu = 1 296 × 300 = 388 800 €
- Korkoja yhteensä = 388 800 − 250 000 = 138 800 €
Annuiteetti vai tasalyhennys?
| Ominaisuus | Annuiteetti | Tasalyhennys |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Pysyy samana | Laskee ajan myötä |
| Ensimmäinen erä (250 000 €, 3,8 %, 25 v) | 1 296 € | 1 625 € |
| Viimeinen erä | 1 296 € | ~836 € |
| Kokonaiskorko | 138 800 € | 119 200 € |
| Sopii parhaiten | Tasaista budjettia arvostavalle | Kokonaiskorkoja minimoivalle |
Asuntolainan koron muodostuminen
Suomessa asuntolainan korko koostuu kahdesta osasta:
- Viitekorko (esim. 12 kk euribor) — markkinaehtoinen, vaihtelee
- Marginaali (esim. 0,4–1,0 %) — pankin lisä, sovitaan lainaneuvottelussa
| Kokonaiskorko | Kuukausierä (250 000 €, 25 v) | Kokonaiskorko (€) |
|---|---|---|
| 2,5 % | 1 122 € | 86 600 € |
| 3,0 % | 1 186 € | 105 800 € |
| 3,5 % | 1 253 € | 125 900 € |
| 4,0 % | 1 322 € | 146 600 € |
| 4,5 % | 1 393 € | 167 900 € |
| 5,0 % | 1 465 € | 189 500 € |
Jo 1 prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa 250 000 € lainassa noin 40 000–60 000 € eroa kokonaiskustannuksissa 25 vuoden aikana.
Kuinka paljon asuntolainaa voi saada?
Finanssivalvonnan suositus on, että lainan osuus asunnon hinnasta on enintään:
- Ensiasunto: enintään 95 % (eli 5 % käsirahaa)
- Muu asunto: enintään 85 % (eli 15 % käsirahaa)
Nyrkkisääntö kuukausierälle: lainanhoitokulut eivät saisi ylittää noin 35 % nettotuloista. Pankit stressitestaavat lainan yleensä 6 % korolla varmistaakseen, että asiakas selviää myös korkeammilla koroilla.
Vinkkejä asuntolainan ottamiseen
- Kilpailuta lainaa vähintään kolmesta pankista. Marginaalierosta kertyy tuhansia euroja pitkällä laina-ajalla.
- Harkitse korkokattoa. Se suojaa yllätyksiltä, jos korot nousevat jyrkästi.
- Lyhennä ylimääräisiä eriä. Jo 100 €/kk lisälyhennys voi lyhentää laina-aikaa vuosilla ja säästää tuhansia euroja koroissa.
- Huomioi sivukulut: varainsiirtovero (2 % asunto-osakkeesta), välityspalkkio, kuntotarkastus ja vakuutukset.
- ASP-tili ensiasunnon ostajalle: Valtion korkotuki ja lisälaina, ei varainsiirtoveroa.
Muita hyödyllisiä laskureita
- Lainalaskuri — Yleiskäyttöinen lainalaskuri kaikkiin lainatyyppeihin.
- Lainan lyhennyslaskuri — Vertaa eri lyhennysmenetelmiä.
- Asuntolainan lyhennysvertailu — Vertaa annuiteettia ja tasalyhennystä.
- Korkoa korolle -laskuri — Näe koronkoron voima säästämisessä.
- Nettopalkkalaskuri — Selvitä, paljonko palkasta jää käteen lainanhoitoon.
Lähteet
- Suomen Pankki – Asuntolainat ja korot
- Finanssivalvonta – Asuntolainat ja lainakatto
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Asuntolainan kilpailutus
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on tyypillinen asuntolainan korko vuonna 2026?
Suomessa asuntolainojen korot ovat tyypillisesti 3,5–5 % (2026). Korko koostuu viitekorosta (esim. 12 kk euribor) ja pankin marginaalista (0,3–1,0 %). Korko vaihtelee pankin, laina-ajan ja asiakkaan tilanteen mukaan.
Kuinka pitkä asuntolaina kannattaa ottaa?
Yleisin laina-aika on 20–25 vuotta. Lyhyempi laina-aika pienentää kokonaiskorkoja merkittävästi, mutta nostaa kuukausierää. 250 000 € lainassa ero 20 ja 30 vuoden välillä voi olla kymmeniä tuhansia euroja koroissa.
Paljonko asuntolainaa voi saada?
Nyrkkisääntö on 4–5 kertaa vuositulot. Kuukausierä ei saisi ylittää noin 35 % nettotuloista. Finanssivalvonta suosittelee enintään 85 % lainaosuutta (ensiasunnossa 95 %).
Mikä ero on annuiteetilla ja tasalyhennyksellä?
Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana, tasalyhennyksessä erä pienenee ajan myötä. Tasalyhennys on kokonaiskuluiltaan edullisempi, mutta alkuerät ovat suurempia.
Mikä on ASP-tili?
ASP (asuntosäästöpalkkio) on 15–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille tarkoitettu säästöohjelma. Valtio maksaa lisäkorkoa säästöille ja tarjoaa korkotukea lainalle. ASP-asunnosta ei makseta varainsiirtoveroa.