Asuntolainan lyhennysvertailu
Syötä lainasumma, korko ja laina-aika. Laskuri vertaa annuiteetti- ja tasalyhennyslainaa ja näyttää erot.
Annuiteetti kuukausierä
Tasalyhennys 1. kuukausierä
Tasalyhennys viim. kuukausierä
Annuiteetti korot yhteensä
Tasalyhennys korot yhteensä
Erotus koroissa
Annuiteetti vai tasalyhennys – kumpi asuntolaina kannattaa?
Asuntolainan lyhennystavalla on suuri vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin ja kuukausittaisiin menoihin. Suomessa yleisimmät lyhennystavat ovat annuiteettilaina ja tasalyhennyslaina. Tämä vertailulaskuri näyttää molempien lyhennystapojen erot kuukausierissä ja kokonaiskoroissa.
Lyhennystapavalinta vaikuttaa erityisesti siihen, miten paljon korkoja lainan aikana maksetaan, sekä kuukausierän suuruuteen laina-ajan eri vaiheissa.
Annuiteettilainan kaava
Kuukausierä = L × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1)
Jossa L = lainasumma, r = kuukausikorko, n = kuukausien määrä.
Tasalyhennyslainan kaava
Kuukausierä(i) = L/n + (L − L/n × (i−1)) × r
Jossa i = kuukauden numero.
Esimerkkilaskelma
Lainasumma 200 000 €, korko 3,5 %, laina-aika 25 vuotta:
| Vertailukohta | Annuiteetti | Tasalyhennys |
|---|---|---|
| 1. kuukausierä | 1 001 € | 1 250 € |
| Viimeinen kuukausierä | 1 001 € | 669 € |
| Korot yhteensä | ~100 300 € | ~87 800 € |
| Erotus koroissa | ~12 500 € edullisempi |
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan (olettaen kiinteä korko). Kuukausierän sisällä koron ja lyhennyksen osuus muuttuu: alussa suurin osa menee korkoihin, lopussa lyhennykseen.
Edut:
- Tasainen kuukausimeno — helppo budjetoida
- Pienempi kuukausierä laina-ajan alussa
- Suosituin vaihtoehto Suomessa
Haitat:
- Enemmän korkoja koko laina-aikana
- Lainapääoma pienenee hitaammin alussa
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyslainassa lainan lyhennysosa on joka kuukausi yhtä suuri, mutta korko-osuus pienenee lainapääoman pienentyessä. Kuukausierä on siis suurin alussa ja pienin lopussa.
Edut:
- Pienempi kokonaiskorkokustannus
- Lainapääoma pienenee nopeammin
- Kokonaisedullisempi pitkällä aikavälillä
Haitat:
- Suurempi kuukausierä alussa, jolloin talous voi olla tiukemmilla
- Vaikeampi budjetoida muuttuvan kuukausierän vuoksi
Kiinteä vai vaihtuva korko?
Suomessa asuntolainat ovat tyypillisesti vaihtuvakorkoisia (euribor + marginaali). Vaihtuva korko tarkoittaa, että:
- Annuiteettilainassa kuukausierä muuttuu korontarkistuspäivänä
- Tasalyhennyslainassa lyhennys pysyy samana, mutta korkokuluosuus muuttuu
Kiinteäkorkoinen laina suojaa koron nousulta mutta on tyypillisesti kalliimpi perustilanteessa. Kiinteän koron osuus suomalaisista asuntolainoista on ollut historiallisesti pieni, mutta korkojen noustessa vuosina 2022–2024 kiinnostus kiinteää korkoa kohtaan kasvoi merkittävästi.
| Korkotyyppi | Tyypillinen taso 2026 | Riski |
|---|---|---|
| 12 kk euribor + marginaali | ~3,0–4,5 % | Korko voi nousta |
| Kiinteä 5 v | ~3,5–5,0 % | Ei riskiä, mutta kalliimpi |
| Kiinteä 10 v | ~4,0–5,5 % | Pitkä suoja, korkein hinta |
Euriborin vaikutus asuntolainaan
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on euroalueen pankkien välinen viitekorko, johon valtaosa suomalaisista asuntolainoista on sidottu. Yleisin viitekorko on 12 kuukauden euribor, mutta lainan voi sitoa myös 3 tai 6 kuukauden euriboriin.
Euriborin muutos vaikuttaa suoraan lainan kokonaiskorkoon: jos 12 kk euribor nousee 1 prosenttiyksikön, 200 000 euron annuiteettilainassa kuukausierä kasvaa noin 100–120 euroa. Euribor-korot tarkistetaan sopimuksessa määritellyin väliajoin, jolloin uusi korko astuu voimaan.
| Euribor-viitekorko | Tarkistusväli | Kenelle sopii |
|---|---|---|
| 3 kk euribor | Neljännesvuosittain | Riskinsietokykyinen lainanottaja, joka haluaa reagoida nopeasti laskeviin korkoihin |
| 6 kk euribor | Puolivuosittain | Tasapaino vakauden ja joustavuuden välillä |
| 12 kk euribor | Vuosittain | Suosituin vaihtoehto — tarjoaa ennakoitavuutta vuodeksi kerrallaan |
Korkosuojaus (korkokatto ja korkoputki)
Korkosuojaus on tapa rajata vaihtuvakorkoisen lainan korkoriskiä ilman siirtymistä kokonaan kiinteään korkoon. Suomessa yleisimmät korkosuojaustuotteet ovat korkokatto ja korkoputki.
Korkokatto asettaa euriborille enimmäistason. Jos euribor nousee kattokoron yli, lainanottaja maksaa vain kattokoron. Korkokaton hinta riippuu lainasummasta, kattotasosta ja suojauksen kestosta — tyypillisesti muutamasta sadasta muutamaan tuhanteen euroon.
Korkoputki yhdistää korkokaton ja korkolattian. Lainanottaja saa suojan koron nousulta (katto), mutta vastaavasti korko ei voi laskea lattiatason alle. Korkoputki on korkokattoa edullisempi, koska pankki hyötyy lattiasta.
Korkosuojausta kannattaa harkita erityisesti silloin, kun lainasumma on suuri (yli 200 000 €), laina-aika pitkä tai talouden puskurit pienet. Korkosuojauksen voi ottaa myös kesken laina-ajan.
Milloin valita kumpi?
- Annuiteetti, jos haluat tasaiset kuukausierät ja käyttörahaa jää laina-ajan alussa
- Tasalyhennys, jos haluat minimoida kokonaiskorot ja pystyt maksamaan suuremman alkuerän
- Ero kasvaa mitä pidempi laina-aika ja mitä korkeampi korko
- Yhdistelmä on myös mahdollinen: aloita tasalyhennyksellä ja vaihda annuiteettiin elämäntilanteen muuttuessa
Hyödyllisiä laskureita
- Laske asuntolainan kuukausierä Asuntolainalaskurilla
- Vertaa lainan lyhennystapoja Lainan lyhennyslaskurilla
- Arvioi sijoitusasunnon tuotto Sijoitusasuntolaskurilla
- Laske korkoa korolle -vaikutus Korkoa korolle -laskurilla
- Selvitä neliöhinta Neliöhintalaskurilla
Lähteet
- Finanssiala ry: Asuntolainat Suomessa
- Suomen Pankki: Asuntolainakorkojen kehitys
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Asuntolainan valinta
- Nordea: Lyhennystavat
Usein kysytyt kysymykset
Kumpi on halvempi — annuiteetti vai tasalyhennys?
Tasalyhennyslaina on kokonaiskoroiltaan halvempi, koska lainapääoma pienenee nopeammin. Erotus riippuu lainasummasta, korosta ja laina-ajasta — tyypillisesti se on tuhansia tai jopa kymmeniätuhansia euroja.
Miksi annuiteettilaina on suositumpi Suomessa?
Annuiteettilaina on suosituin, koska kuukausierä on tasainen ja helppo budjetoida. Lisäksi alkuvaiheen kuukausierä on pienempi kuin tasalyhennyslainassa, mikä helpottaa ensimmäisen asunnon ostoa.
Voiko lyhennystapaaa vaihtaa kesken laina-ajan?
Kyllä, useimmat pankit sallivat lyhennystavan vaihdon. Vaihto voi olla ilmainen tai siitä voi tulla pieni muutosmaksu. Keskustele pankkineuvojan kanssa vaihtoehdoista.
Miten korkotason muutos vaikuttaa eri lyhennystapoihin?
Annuiteettilainassa koron noustessa kuukausierä nousee ja laina-aika voi pidentyä. Tasalyhennyslainassa lyhennys pysyy samana mutta korko-osuus kasvaa, jolloin kuukausierä nousee vähemmän.
Mikä on korkokatto ja kannattaako se?
Korkokatto on sopimus, joka rajoittaa koron nousua tietylle tasolle. Se maksaa lisäkustannuksen mutta suojaa merkittäviltä koronnosilta. Korkokatto kannattaa harkita erityisesti suurissa lainoissa.