Vuokraa vai osta -laskuri
Syötä asunnon hinta, lainaehdot ja vastike sekä vastaavan asunnon vuokra. Laskuri vertaa ostamisen ja vuokraamisen kustannuksia valitsemallasi aikajaksolla.
Ostaminen
Vuokraaminen
Ostaminen (10 v)
1 251 €/kk
Yhteensä: 150 150 €
Oma pääoma: 109 942 €
Vuokraaminen (10 v)
1 000 €/kk
Vuokrat yhteensä: 120 000 €
Sijoitusarvio (6 %): 132 144 €
Kumpi kannattaa – vuokrata vai ostaa?
Vuokra vai osta -laskuri auttaa sinua vertaamaan vuokraamisen ja oman asunnon ostamisen taloudellisia vaikutuksia pitkällä aikavälillä. Vertailussa huomioidaan asuntolainan korot, yhtiövastike, oman pääoman sitoutuminen ja vuokralla asumisen vaihtoehtoiskustannus. Päätös riippuu useista tekijöistä: asunnon hinnasta, vuokratasosta, koroista, asumisajasta ja henkilökohtaisesta taloustilanteesta.
Tärkeimmät muuttujat
Ostamisen kustannukset
- Asuntolainan korot – lainan suurin kustannus pitkällä aikavälillä
- Yhtiövastike – kuukausittainen maksu taloyhtiölle
- Varainsiirtovero – 1,5–3 % kauppahinnasta (kertaluonteinen)
- Ylläpito ja remontit – omistaja vastaa asunnon kunnossapidosta
- Omarahoitus – käteissäästöjen sitoutuminen asuntoon
Vuokraamisen kustannukset
- Kuukausivuokra – ainoa pakollinen kulu
- Vuokravakuus – yleensä 1–3 kk vuokraa (palautetaan)
- Vaihtoehtoiskustannus – omarahoitus olisi voitu sijoittaa muualle
Esimerkkilaskelma: 10 vuoden vertailu
| Tekijä | Ostaminen | Vuokraaminen |
|---|---|---|
| Kuukausikulu | 1 250 € (laina + vastike) | 1 000 € (vuokra) |
| 10 vuoden kulut yhteensä | 150 000 € | 120 000 € |
| Kertynyt pääoma | ~170 000 € (asunnon arvo) | ~75 000 € (sijoitukset) |
| Nettohyöty | Oma asunto + pääoma | Joustavuus + likviditeetti |
Milloin ostaminen kannattaa?
- Asut samassa asunnossa yli 5 vuotta
- Vuokra on korkea suhteessa asunnon hintaan
- Korkotaso on matala ja ennustettavissa
- Sinulla on riittävä omarahoitus (≥15 %)
- Alue on arvonnousualuetta
Milloin vuokraaminen kannattaa?
- Et ole varma asuinpaikasta tai -ajasta
- Asuntojen hinnat ovat korkeat suhteessa vuokriin
- Haluat joustavuutta elämäntilanteen muutoksiin
- Et halua sitoa pääomaa yhteen kohteeseen
- Lainakorot ovat korkeat
Muita hyödyllisiä laskureita
- Asuntolainalaskuri – Laske asuntolainan kuukausierä
- Varainsiirtoverolaskuri – Laske asuntokaupan vero
- Neliöhintalaskuri – Vertaa asuntojen hintoja
- Vuokratuottolaskuri – Laske sijoitusasunnon tuotto
- Korkoa korolle -laskuri – Laske vaihtoehtoisen sijoituksen kasvu
Lähteet
- Suomen Pankki – Asuntolainat
- Tilastokeskus – Asuntojen hinnat
- Finanssivalvonta – Asuntolainat
- Vuokraovi – Vuokra-asunnot
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako ostaa vai vuokrata asunto?
Riippuu tilanteesta. Ostaminen kannattaa yleensä, jos asut samassa paikassa yli 5 vuotta, korot ovat matalat ja alue on arvonnousualuetta. Vuokraaminen kannattaa, jos haluat joustavuutta tai asuntojen hintataso on korkea suhteessa vuokriin.
Kuinka pitkään pitää asua ostetussa asunnossa, jotta se kannattaa?
Yleissääntönä vähintään 5 vuotta. Tätä lyhyemmällä asumisajalla kaupankäyntikulut (varainsiirtovero, välityspalkkio) tekevät ostamisesta kalliin. Laskurillamme voit laskea tarkan kannattavuusrajan omaan tilanteeseesi.
Miten omarahoituksen vaihtoehtoiskustannus vaikuttaa?
Omarahoitus (esim. 50 000 €) olisi voitu sijoittaa muualle. Jos sijoitustuotto on 6 % vuodessa, 50 000 € kasvaa 10 vuodessa noin 90 000 euroon. Tämä on vuokralaisen etu – pääoma ei ole sidottu asuntoon.
Mitä kustannuksia ostamisessa usein unohdetaan?
Unohdetaan usein varainsiirtovero (1,5–3 %), remonttikulut, vakuutukset, korjaukset ja yhtiövastikkeeseen sisältymättömät kulut. Myös asunnon myyntikulut (välityspalkkio 3–5 %) on huomioitava.
Miten korkotaso vaikuttaa päätökseen?
Korkotaso vaikuttaa merkittävästi. Matala korko suosii ostamista, korkea korko vuokraamista. Esimerkiksi 1 % koronousu 200 000 € lainassa nostaa kuukausikulua noin 100 euroa.