Elakelaskuri
Syötä tiedot säästöistäsi ja klikkaa 'Laske eläkesäästöt' nähdäksesi arvion.
Elakelaskuri
Eläkelaskuri – suunnittele eläkesäästämistäsi
Eläkelaskuri auttaa arvioimaan eläkesäästöjen kertymistä ajan myötä. Syöttämällä nykyiset säästösi, kuukausittaisen säästösumman ja odotetun vuosituoton saat arvion tulevista säästöistäsi eläkeikään mennessä. Laskuri on hyödyllinen työkalu jokaiselle, joka haluaa ymmärtää korkoa korolle -ilmiön vaikutuksen pitkäaikaiseen säästämiseen.
Huomio: Tämä laskuri antaa suuntaa-antavan arvion vapaaehtoisista eläkesäästöistä. Lakisääteisen työeläkkeen ja kansaneläkkeen tarkat tiedot löydät Eläketurvakeskuksen ja Kelan sivuilta. Tarkista aina oma eläke-ennusteesi virallisista lähteistä. Verotukseen liittyvät tiedot voit varmistaa Verohallinnon sivuilta.
Kuinka eläkesäästöt kasvavat?
Säästöt kasvavat kahdella tavalla:
- Säännölliset kuukausisäästöt – tasainen lisäys pääomaan
- Sijoitusten tuotto – korot, osingot ja arvonnousu
Laskuri käyttää korkoa korolle -laskentaa, jossa tuotto lisätään pääomaan ja kerryttää edelleen uutta tuottoa. Tämä eksponentiaalinen kasvu on merkittävin yksittäinen tekijä vapaaehtoisessa eläkesäästämisessä.
Esimerkkilaskelma
Lähtötiedot: 30-vuotias, eläkeikä 65, kuukausisäästö 200 €, vuosituotto 6 %, ei alkupääomaa.
| Ikä | Oma sijoitus (€) | Tuotto (€) | Yhteensä (€) |
|---|---|---|---|
| 35 v (5 v) | 12 000 | 1 980 | 13 980 |
| 40 v (10 v) | 24 000 | 8 750 | 32 750 |
| 45 v (15 v) | 36 000 | 22 140 | 58 140 |
| 50 v (20 v) | 48 000 | 44 640 | 92 640 |
| 55 v (25 v) | 60 000 | 79 550 | 139 550 |
| 60 v (30 v) | 72 000 | 129 850 | 201 850 |
| 65 v (35 v) | 84 000 | 200 750 | 284 750 |
Huomaa, miten tuoton osuus ohittaa oman sijoituksen noin 20 vuoden kohdalla. Pienikin kuukausisäästö kasvaa merkittäväksi vuosikymmenten aikana.
Suomen eläkejärjestelmän rakenne
Suomen eläkejärjestelmä koostuu kolmesta pilarista: lakisääteisestä työeläkkeestä, Kelan maksamista eläkkeistä ja vapaaehtoisesta eläkesäästämisestä. Yhdessä nämä muodostavat kokonaisturvan eläkeajalle.
| Eläkemuoto | Rahoitus | Kenelle | Taso |
|---|---|---|---|
| Työeläke (TyEL/YEL) | Työnantaja + työntekijä | Palkansaajat, yrittäjät | Ansiosidonnainen, noin 50–60 % palkasta |
| Kansaneläke | Valtio (Kela) | Pienipalkkaiset tai ilman työeläkettä | Enintään n. 775 €/kk (yksin asuva) |
| Takuueläke | Valtio (Kela) | Vähimmäisturva | n. 976 €/kk (2025) |
| Vapaaehtoinen eläkesäästö | Oma säästäminen | Kaikille avoin (PS-tili, sijoitukset) | Riippuu säästöjen määrästä |
Työeläke (TyEL ja YEL)
Työeläke on Suomen eläkejärjestelmän perusta. Se kertyy kaikesta ansiotyöstä 17 ikävuodesta alkaen. Työeläkkeen karttumisprosentti riippuu iästä:
| Ikäryhmä | Karttumisprosentti | Huomio |
|---|---|---|
| 17–52 v | 1,5 % vuosiansioista | Peruskarttuma |
| 53–62 v | 1,7 % vuosiansioista | Korotettu karttuma |
| 63–67 v | 1,5 % vuosiansioista | Lykkäyskorotus mahdollinen |
Yrittäjien YEL-vakuutus perustuu itse määriteltyyn YEL-työtuloon. Riittävä YEL-työtulo on tärkeää, koska se vaikuttaa eläkkeen lisäksi myös sairaus- ja vanhempainpäivärahaan.
Kansaneläke ja takuueläke
Jos työeläke jää pieneksi tai sitä ei ole kertynyt lainkaan, Kela maksaa kansaneläkettä ja tarvittaessa takuueläkettä. Kansaneläke pienenee työeläkkeen kasvaessa ja lakkaa kokonaan, kun työeläke ylittää noin 1 601 €/kk (2025). Takuueläke puolestaan takaa, että kokonaiseläke on vähintään noin 976 €/kk.
Alin eläkeikä syntymävuoden mukaan
| Syntymävuosi | Alin eläkeikä | Tavoite-eläkeikä |
|---|---|---|
| 1958 | 64 v | 64 v 11 kk |
| 1959 | 64 v 3 kk | 65 v 1 kk |
| 1960 | 64 v 6 kk | 65 v 5 kk |
| 1961 | 64 v 9 kk | 65 v 9 kk |
| 1962–1964 | 65 v | 66 v 2 kk |
| 1965 → | Sidottu elinajanodotteeseen | Sidottu elinajanodotteeseen |
Lykkäyskorotus ja varhennusvähennys
Jos jatkat työssä yli alimman eläkeiän, saat lykkäyskorotuksen (0,4 % kuukaudessa) jokaiselta lykätyltä kuukaudelta. Vastaavasti eläkkeen nostaminen ennen tavoite-eläkeikää pienentää eläkettä pysyvästi varhennusvähennyksellä (0,4 % kuukaudessa). Tämä on merkittävä tekijä eläkesuunnittelussa — esimerkiksi vuoden lykkäys kasvattaa eläkettä 4,8 %.
Vinkkejä eläkesuunnitteluun
- Aloita ajoissa – 10 vuoden aikaetu tuottaa usein enemmän kuin tuplasijoitus myöhemmin
- Hajauta sijoitukset – Osakkeet, rahastot ja korkosijoitukset yhdessä tasaavat riskiä
- Hyödynnä verovähennykset – PS-tilin ja vapaaehtoisen eläkevakuutuksen maksut voi vähentää verotuksessa (tarkista rajat vero.fi)
- Tarkista vuosittain – Käy Työeläke.fi-palvelussa katsomassa oma eläke-ennusteesi
- Huomioi inflaatio – 2 % vuosi-inflaatio puolittaa rahan ostovoiman 35 vuodessa
- Yrittäjä: älä alimitoita YEL-työtuloa – Liian matala YEL vaikuttaa eläkkeen lisäksi sosiaaliturvaan kokonaisuudessaan
- Harkitse osittaista varhaiseläkettä – 61-vuotiaana voi nostaa 25 % tai 50 % kertyneestä eläkkeestä ja jatkaa silti töissä
Muita hyödyllisiä laskureita
- Korkoa korolle -laskuri — Laske koronkoron vaikutus mihin tahansa sijoitukseen.
- Sijoitustuoton laskuri — Arvioi sijoitustesi kokonaistuotto.
- Inflaatiolaskuri — Näe inflaation vaikutus rahasi ostovoimaan.
- Nettopalkkalaskuri — Selvitä palkasta käteen jäävä summa.
- Budjettisuunnittelija — Suunnittele kuukausibudjetti ja löydä säästövaraa.
Lähteet
- Eläketurvakeskus – Eläkejärjestelmän kuvaus
- Kela – Kansaneläke ja takuueläke
- Työeläke.fi – Oma eläke-ennuste
- Finanssivalvonta – Säästäminen ja sijoittaminen
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko eläkkeelle pitäisi säästää?
Yleinen nyrkkisääntö on, että eläkeaikana tarvitset noin 50–70 % työssäoloajan tuloistasi. Lakisääteinen työeläke kattaa osan, mutta vapaaehtoinen säästäminen paikkaa eroa. Mitä aiemmin aloitat, sitä vähemmän kuukaudessa tarvitsee säästää.
Milloin eläkesäästäminen kannattaa aloittaa?
Mahdollisimman aikaisin. Korkoa korolle -vaikutus on sitä suurempi, mitä pidempi sijoitusaika. Jo 100 €/kk 25-vuotiaana aloitettuna ja 6 % tuotolla tuottaa eläkeikään mennessä yli 190 000 €.
Mikä on Suomen eläkeikä?
Alin vanhuuseläkeikä riippuu syntymävuodesta. Vuonna 1962–1964 syntyneillä se on 65 vuotta. Vuonna 1965 ja sen jälkeen syntyneillä ikä on sidottu elinajanodotteeseen. Tarkista oma ikäsi Eläketurvakeskuksen sivuilta.
Mikä on PS-tili?
PS-tili (pitkäaikaissäästämistili) on vapaaehtoinen eläkesäästötili, josta maksut voi vähentää verotuksessa. Varat on sidottu eläkeikään saakka. Vuotuinen verovähennys on enintään 5 000 €.
Paljonko työeläkemaksu on?
Vuonna 2025 TyEL-maksu on yhteensä noin 25,2 % palkasta. Työntekijän osuus on 7,15 % (alle 53-vuotiaat) tai 8,65 % (53–62-vuotiaat). Yrittäjän YEL-maksu on noin 24,1 %.